โควิด-19 กลายเป็นหนึ่งในโรคระบาดที่เปลี่ยนแปลงชีวิตผู้คนทั่วโลกตั้งแต่ปี 2020 และแม้สถานการณ์จะคลี่คลายลง แต่เชื้อไวรัสโคโรนาก็ยังคงอยู่กับเราในรูปแบบของโรคประจำถิ่น (Endemic) ทำให้หลายคนยังคงตั้งคำถามว่า “ประกันสุขภาพคุ้มครองโควิดไหม?”
คำถามนี้ไม่เพียงแค่เกี่ยวข้องกับการเงิน แต่ยังส่งผลต่อการตัดสินใจซื้อประกันในยุคที่ความไม่แน่นอนยังคงอยู่ ในบทความนี้ เราจะพาคุณไปเจาะลึกทุกแง่มุมของความคุ้มครองโควิดจากประกันสุขภาพ พร้อมแนวทางเลือกประกันที่ตอบโจทย์ชีวิตจริง
ประกันสุขภาพคืออะไร? และเกี่ยวข้องกับโควิดอย่างไร?
ประกันสุขภาพ คือ แบบประกันที่คุ้มครองค่ารักษาพยาบาลจากโรคหรืออุบัติเหตุ โดยคุณจ่าย “เบี้ยประกัน” เป็นรายปี หรือรายเดือน และเมื่อเกิดการเจ็บป่วย บริษัทประกันจะช่วยจ่ายค่ารักษาตามเงื่อนไข
ประกันสุขภาพคุ้มครองโควิดในรูปแบบใดบ้าง?
1. ค่ารักษาพยาบาลผู้ป่วยใน (IPD)
หากคุณติดโควิดและต้องนอนโรงพยาบาล ประกันสุขภาพจะคุ้มครองค่ารักษา เช่น ค่าห้อง ค่าอาหาร ค่าแพทย์ ค่ายา และค่าตรวจวินิจฉัยต่าง ๆ ขึ้นอยู่กับวงเงินที่ระบุไว้ในกรมธรรม์
2. ค่ารักษาพยาบาลผู้ป่วยนอก (OPD)
ในกรณีที่คุณตรวจพบโควิดแต่ไม่รุนแรง แพทย์อาจให้รักษาตัวแบบ OPD เช่น รับยาและกลับบ้าน ซึ่งบางแผนประกันก็ให้ความคุ้มครองค่าใช้จ่ายเหล่านี้เช่นกัน
3. ค่าชดเชยรายได้ / ค่าชดเชยรายวัน
บางแบบประกันให้เงินชดเชยรายวัน หากคุณต้องนอนโรงพยาบาล หรือหยุดงานเนื่องจากติดเชื้อโควิด โดยไม่ต้องใช้ใบเสร็จค่ารักษา เป็นประโยชน์อย่างยิ่งสำหรับพนักงานรายวันหรือฟรีแลนซ์
4. ค่าตรวจหาเชื้อโควิด (RT-PCR, ATK)
ประกันบางแผนครอบคลุมค่าตรวจโควิดโดยเฉพาะ หากมีอาการและเป็นคำสั่งของแพทย์ หรือหากเป็นการตรวจเพื่อยืนยันการติดเชื้อเพื่อเข้ารักษา
ข้อจำกัดและเงื่อนไขที่ควรรู้
แม้ประกันสุขภาพคุ้มครองโควิดได้ แต่ก็มีเงื่อนไขที่คุณควรรู้ก่อนทำประกัน ได้แก่:
- ต้องติดเชื้อหลังทำประกันแล้วเท่านั้น หากคุณมีอาการหรือผลตรวจบวกก่อนวันเริ่มความคุ้มครอง บริษัทประกันจะไม่จ่าย
- ระยะเวลารอคอย (Waiting Period) โดยทั่วไปอยู่ที่ 14–30 วันแรกหลังทำประกัน
- ไม่ครอบคลุมโควิดแบบ Home Isolation หรือการตรวจเชิงรุก
- ค่ารักษาต้องเกิดขึ้นจากเหตุผลทางการแพทย์จริง ๆ ไม่ครอบคลุมกรณีตรวจเพื่อเดินทาง หรือเชิงพาณิชย์
ข้อปฏิบัติในการเคลมประกันสุขภาพคุ้มครองโควิด
สมาคมประกันชีวิตไทย ได้ออกข้อปฏิบัติ “เคลมประกันโควิด-19” สำหรับผู้เอาประกันภัยที่ติดเชื้อโควิด-19 ของบริษัทประกันชีวิต โดยมีการปรับการเคลมประกันโควิดใหม่ที่จะจ่ายชดเชยตามเกณฑ์ผู้ป่วยใน 5 เกณฑ์ และไม่จ่ายชดเชยสำหรับการกักรักษาตัวที่บ้าน (Home Isolation)
เกณฑ์ในการส่งต่อผู้ป่วยโควิดเข้าแอดมิด
- ต้องมีไข้สูงกว่า 39 องศา นานเกินกว่า 24 ชั่วโมง
- สำหรับผู้ใหญ่หายใจเร็วกว่า 25 ครั้งต่อนาที
- Oxygen Saturation ต่ำกว่า 94%
- มีโรคประจำตัวที่คุณหมอต้องติดตามอาการอย่างใกล้ชิด
- ในเด็ก หากมีอาการ ซึมลงหรือทานอาหารได้น้อยลง
หากเข้าเงื่อนไขข้อใดข้อหนึ่ง สามารถขอใช้สิทธิในการเข้าพักรักษาตัวเป็นผู้ป่วยในโดยสามารถเบิกใช้สิทธิประกันสุขภาพได้ตามปกติ
ที่มา :https://www.nhso.go.th/th/
เอกสารสำคัญที่ต้องใช้ในการเคลมประกันสุขภาพ
- สำเนาบัตรประชาชนผู้เอาประกัน
- แบบฟอร์มเรียกร้องค่าสินไหม (Claim Form) จากบริษัทประกัน
- ใบรับรองแพทย์ หรือใบรับรองการวินิจฉัยจากแพทย์
- ใบเสร็จค่ารักษาพยาบาลตัวจริง (หากขอคืนค่ารักษา)
- สำเนาหน้าสมุดบัญชีธนาคาร (สำหรับรับเงินเคลม)
สรุป: ประกันสุขภาพคุ้มครองโควิดไหม? และเกณฑ์พิจารณาเคลมประกันสำหรับโควิดที่ต้องรู้ก่อนยื่นเคลม
การเคลมประกันโควิดไม่ยาก หากคุณรู้หลักเกณฑ์และเตรียมเอกสารอย่างถูกต้อง โดยเฉพาะในปี 2025 ที่หลายบริษัทปรับเงื่อนไขให้ “ยืดหยุ่นมากขึ้น” กว่าช่วงวิกฤตที่ผ่านมา การรู้ว่า เข้ารักษาภายในเงื่อนไข, มีหลักฐานชัดเจน, และ ยื่นเอกสารครบถ้วน คือกุญแจสำคัญที่ทำให้เคลมผ่านได้เร็วและง่าย